6 vinkkiä, jotka kannattaa lukea ennen kuin hakee lainaa

Kirjoittajalta SummarumRahoitus.fi

Julkaistu 27.6.2017

Kategoriat: Kulutusluotot

Tällä sivulla kerromme, mitä asioita kuluttajan kannattaa huomioida uutta lainaa hakiessaan. Käy läpi seuraavat askeleet ennen lainahakemuksen lähettämistä.

1. Laske velkasi, tulosi ja omaisuutesi

Ennen kuin haet lainaa, hanki realistinen kuva omasta taloustilanteestasi. Tarkista tulotasosi ja arvioi realistisesti, miltä tulotasosi saattaa näyttää esimekiksi vuoden kuluttua.

Laske, paljonko sinulla on muuta velkaa ja paljonko sen lyhentämiseen kuluu kuukausittain rahaa.

Laske muut säännölliset menot, kuten vuokra, osamaksut, puhelin, sähkö, vesi, netti, vakuutusmaksut, harrastukset ja ruoka. Lisää tähän arvioon vielä tyypilliset satunnaiset menot. Älä tee menoarviota alakanttiin vaan mieluummin hieman yläkanttiin.

Vähennä menot tuloista ja katso, paljonko käteen jää. Arvioi tämän perusteella, millaista lainan kuukausierä pystyt maksamaan ja millaista lainaa kannattaa hakea.

Kirjaa kaikki laskelmat ylös, sillä saatat tarvita näitä tietoja luottoa hakiessasi.

Huomaa, että jos sinulla on asunto-omaisuutta pystyt kenties hakemaan vakuudettoman kulutusluoton sijaan vakuudellista pankkilainaa. Vakuudellinen laina on poikkeuksetta edullisempaa kuin vakuudeton.

2. Arvioi riskisi joutua työttömäksi tai sairastua

Mitä pidempää laina-aikaa olet hakemassa, sitä tärkeämpää on arvioida realistisesti tai jopa suorastaan kyynisesti omaa tulevaa taloustilannetta.

Mieti, kuinka suuri riski sinulla on joutua työttömäksi lainan maksuajan puitteissa. Mitä teet, jos työttömyys iskee? Pystytkö jollakin keinolla yhä selviytymään lyhennyksistä?

Toisaalta, jos sinulla on alttius sairastua, tämä voi myös vaikuttaa siihen, kuinka riskialtista suuren lainan ottaminen on.

3. Laske, minkä verran lainaa tarvitset

Mieti, mitä varten olet lainaa ottamassa ja paljonko sitä tarvitset? Jos olet esimerkiksi tekemässä ison kulutushankinnan, pyri maksamaan edes osa siitä omalla rahalla, jolloin et joudu ottamaan niin suurta luottoa. Ylisuuren lainan ottamiselle voi olla suuri kiusaus, mutta pidemmän päälle se on kannattamaton tapa rahoittaa kulutushankintoja.

Ota vain sen verran velkaa, mitä oikeasti tarvitset.

4. Varmista, ettei sinulla ole yleisimpiä esteitä lainan saamiselle

Seuraavat asiat voivat estää luoton myöntämisen:

  • Maksuhäiriö. Jotkut rahoitusyhtiöt saattavat tosin myöntää lainaa myös maksuhäiriöisille, mutta yleensä tällöin tarvitaan lainan tueksi vakuus.
  • Puuttuvat osoitetiedot. Hakijalla pitää tavallisesti olla vakituinen osoite Suomessa. Myös henkilökohtainen, julkinen puhelinnumero voi olla vaatimuksena.
  • Puuttuvat verkkopankkitunnukset. Käytännössä kaikki netin kautta haettavat lainat vaativat henkilökohtaisia, kotimaisia verkkopankkitunnuksia. Laki edellyttää lainan hakijalta niin sanottua vahvaa tunnistautumista. Teoriassa myös henkilöllisyyden tarkistaminen henkilöllisyystodistuksesta voitaisiin lukea vahvaksi tunnistautumiseksi.
  • Riittämätön ikä. Kaikki lainat edellyttävät vähintään täysi-ikäisyyttä. Suurin osa netissä toimivista lainayrityksistä on kuitenkin tiukempia tässä asiassa. Alaikäraja saattaa olla jopa 25 vuotta. Monilla lainoilla on myös yläikäraja, jolloin osa eläkeläisistä rajautuu asiakaskunnan ulkopuolelle.

5. Lue lainasopimuksen pieni präntti

Ennen kuin haet lainaa tai ainakin ennen kuin hyväksyt lainatarjouksen, tarkista asiakirjat huolellisesti. Lainasopimus kannattaa oikeasti lukea läpi. Joidenkin lainayritysten sopimuksiin on kätketty pykäliä tai lisämaksuja, joista on hyvä olla tietoinen. Vaikkapa perintäkuluihin voi piiloutua yllätyksiä.

Toisaalta ennen lainan hakemista kannattaa myös tutustua itse lainayrityksen profiiliin. Onko yritys tunnettu ja hyvämaineinen? Ovatko asiakkaat valittaneet runsaasti netissä yrityksen toiminnasta?

6. Laske hakemasi lainan lyhennykset ja lisäkulut

Ennen kuin hyväksyt lainatarjousta, laske huolellisesti luoton kaikki kulut. Kulutusluoton kuluja voivat olla muun muassa:

  • Avausmaksu tai perustamispalkkio.
  • Nostoprovisio tai nostopalkkio.
  • Kuukausittainen tilinhoitomaksu tai laskutuslisä.
  • Nimelliskorko.
  • Vuosimaksu.

Summarum Rahoitus on turvallinen tapa hakea lainaa

Summarum Rahoitus auttaa löytämään turvallisesti lainaa. Palvelun kautta kuluttaja voi kilpailuttaa oman lainahakemuksensa helposti, täysin ilmaiseksi ja ilman sitoutumista lainan ottamiseen.

Summarum Rahoituksen yhteistyökumppanit ovat hyvämaineisia pankkeja ja muita rahoituslaitoksia, jotka noudattavat Suomen lakeja.

Tähän mennessä jo 10000 suomalaista on löytänyt edullista lainaa Summarum Rahoituksen kautta.

Lainojen kulut – miten todellinen vuosikorko lasketaan ja miten vertaat lainojen hintoja

Kulutusluoton tai muun lainan korkojen ja kulujen laskeminen on nykyisen lainsäädännön puitteissa helppoa, sillä todellinen vuosikorko pitää aina ilmoittaa lainan hakijalle. Katso tästä, miten lainan korot ja kulut lasketaan.

Todellinen vuosikorko on lainan hakijan ystävä

Todellinen vuosikorko on tehokkain tapa vertailla eri lainojen hintoja. Todelliseen vuosikorkoon sisältyvät korkomarginaali ja viitekorko sekä kaikki muut lainan maksut, kuten kuukausimaksut, avausmaksut, nostoprovisiot ja mitkä tahansa lainan tavalliset lisäkulut.

Todellinen vuosikorko kertoo, paljonko velka kerryttää lisämaksua yhden vuoden aikana.

Nykyään kaikki lainaa tarjoavat pankit ja rahoitusyritykset joutuvat ilmoittamaan selkeästi lainansa todellisen vuosikoron. Yleensä netin kautta haettaessa todellinen vuosikorko löytyy esimerkkilainan hintatiedoista.

Kun lainahakemus on lähetetty, kuluttajan pitää saada tietoonsa myös yksilökohtainen todellinen vuosikorko. Vuosikorko voi nimittäin vaihdella asiakaskohtaisesti ja riippuu myös lainan suuruudesta ja laina-ajasta.

Todellisen vuosikoron laskukaava

Laske todellinen vuosikorko seuraavalla Wikipediasta poimitulla laskukaavalla. Saat todellisen vuosikoron ratkaisemalla yhtälöstä X:n ja kertomalla se 100 prosentilla:

\sum _{{k=1}}^{{m}}C_{k}(1+X)^{{-t_{k}}}=\sum _{{l=1}}^{{m'}}D_{l}(1+X)^{{-S_{l}}}

X = todellinen vuosikorko
m = viimeisen nostoerän järjestysnumero
k = nostoerän numero, joten 1 ≤ k ≤ m
Ck = nostoerän k määrä
tk = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin myöhemmän nostoerän nostopäivän välinen aika, jolloin t1 = 0
m’ = viimeisen takaisinmaksun tai maksun numero
l = takaisinmaksun tai maksun numero
Dl = takaisinmaksun tai maksun määrä
sl = vuosina ja vuosien osina ilmaistu ensimmäisen nostoerän nostopäivän ja kunkin takaisinmaksun tai maksun maksupäivän välinen aika

Lainan hintaa laskiessasi muista myös nämä kulut

Kun vertailet lainojen hintoja, muista, ettei nimelliskorko ole kaikki kaikessa. Jopa kivijalkapankit perivät nykyään yhä enemmän nimelliskoron ulkopuolisia kuluja. Nettilainoissa pitää olla aivan erityisen tarkkana, sillä joissakin tapauksissa lainan sivukulut voivat muodostaa isomman osan todellisesta korosta kuin varsinainen nimelliskorko.

Kiinnitä lainan hinnassa huomiota muun muassa näihin osa-alueisiin:

  • Korkomarginaali on lainayrityksen itselleen perimä maksu avoimesta velasta. Perinteisesti marginaali on ollut se osuus, joka jää lainan tarjoajalle käteen, mutta nykyään yhä isompi osa voitosta tulee sivukulujen kautta.
  • Viitekorko on perinteisesti ollut merkittävä tekijä lainan hintaa laskettaessa. Tällä hetkellä kaikki euriborit ovat kuitenkin sinnikkäästi miinusmerkkisiä, joten käytännössä viitekorko on yleensä nolla prosenttia. Parin vuoden päästä viitekorot saattavat kuitenkin ampaista nousuun, tämä kannattaa muistaa etenkin pitkien lainojen kohdalla.
  • Avausmaksu tai perustamismaksu peritään usein isoista kulutusluotoista sekä asuntolainoista.
  • Nostoprovisio on prosentuaalinen maksu, joka peritään monien tililuottojen nostoista.
  • Kuukausittainen tilinhoitomaksu tai laskutuslisä on useiden rahoitusyritysten ja pankkien perimä lisäkulu, joka laskutetaan joka kuukausi, jos lainaa on vain avoimena. Usein paperilasku korottaa tätä maksua, joskus jopa moninkertaisesti.
  • Vuosimaksu on harvinainen netin kulutusluottojen tapauksissa. Lähinnä jotkut pankkilainat ja luottokortit edellyttävät vuosimaksun maksamista.

Huomaa myös erilaiset epätyypilliset lisämaksut, kuten eräpäivän siirto, maksusuunnitelman laatiminen tai perintäkirjeen lähettäminen. Kaikki velalliset eivät joudu maksamaan näitä kuluja, mutta kannattaa silti ongelmatapauksien varalta kiinnittää tähänkin hinnastoon huomiota.

On varoittava merkki, jos lainahinnastossa eräpäivän siirto on moninkertaisesti kilpailijoiden vastaavaa kulua kalliimpi. Se voi olla merkki siitä, että lainayritys pyrkii tarkoituksellisesti aiheuttamaan ongelmia asiakkailleen.

Lyhyiden lainojen kanssa todellinen vuosikorko johtaa harhaan

Todellinen vuosikorko on hyvä tapa vertailla lainoja. Huomaa kuitenkin, että erittäin lyhyiden lainojen tapauksessa euromääräisten kulujen vertailu on yleensä parempi keino.

Jos esimerkiksi olet hakemassa lainaa kuukauden tai parin maksuajalla, todellinen vuosikorko on kelvoton väline. Sen sijaan kannattaa katsoa, paljonko laina-ajan puitteissa kertyy erilaisia maksuja ja verrata niitä euro kerrallaan.

Tämä koskee lähinnä pikavippejä sekä pieniä nostoja luottokortilta tai tililuotolta.

Summarum Rahoitus helpottaa lainojen vertailua

Summarum Rahoitus tekee lainojen vertailemisesta helppoa. Nettisivun kautta asiakas lähettää lainahakemuksensa Summarum Rahoitukselle ja saa vastauksena itselleen sopivimman lainatarjouksen.

Summarum Rahoitus kilpailuttaa lainahakemuksen asiakkaan puolesta. Kilpailutuskierrokseen osallistuu tusinan verran kotimaisia pankkeja ja muita rahoitusalan yrityksiä. Kaikki yritykset ovat tunnettuja ja luotettavia toimijoita.

Palvelun käyttäminen ei maksa asiakkaalle mitään eikä sido ottamaan vastaan kilpailutuskierroksen tuloksena saatuja lainatarjouksia. Summarum Rahoituksen hyödyntäminen on siis täysin riskitön tapa helpottaa lainojen vertailemista.